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国内车险一年内虚假理赔或达40亿元!

276 来源:沃保网  2015-05-14

导读:我国车险一年虚假理赔或达40亿元 去年非上市财险公司净赚344亿元。据统计,2014年中资财险公司的投资收益总额约487.6亿元,同比大幅增长67.5%保险发挥着社会稳定器的作用,但其前提是保险公司自身的稳定。因此,险企的风险管理能力至关重要。2014年,中资财险公司面临着哪些方面的风险?针对这些风险,险企开展了哪些方面的工作?

笔者对中资财险公司的年报进行了梳理,发现理赔过程中的风险暴露较多,行业虚假理赔涉案金额或达40亿元;而2014年的投资风险控制较好。61家非上市财险公司2014年净利润合计约344亿元。

虚假理赔案

拉高险企赔付成本

根据年报披露的信息,2014年,信达财险通过实施理赔集中管理,显著降低了理赔成本,仅拒赔打假一项,即降低理赔成本2218万元。同时,永安保险各理赔分中心破获虚假案件285起,减损金额达1858.43万元,但该公司表示,虚假理赔案件风险仍然存在,需要进一步加大打击力度。

这是明确披露了反虚假理赔数据的两家险企的情况,而大部分险企并未在年报中列明相关数据。业内人士认为,上述两险企的情况可以成为行业的重要参考。

2014年,信达财险的车险保费收入约29.6亿元,永安保险的车险保费收入约55.32亿元,二者合计约占行业总保费的1.5%。以此推算,中资财险全行业成功破案的车险虚假理赔涉案金额或达27亿元。由于车险在中资财险行业的保费占比约为73%,也是虚假理赔案较为集中的领域,但并非所有虚假案件都能破案,因此,业内人士预计,行业虚假理赔涉案金额在40亿元左右。据统计,去年61家非上市财险公司净利润为344亿元。

为降低赔付成本,打击虚假理赔,险企采取了多项措施。例如,信达财险的车险人伤核损、车物核损、意健险核损,以及车险核赔的理赔集中工作全部实施完毕,建立了车物、人伤核损和核赔规则,推进了理赔标准化实务操作。通过严格审核配件及工时价格,加强对大案、特级、可疑案件和人伤案件管控,推进复勘反欺诈,严格诉讼及公估管理,严控理赔环节的各种风险。

太平财险采取车险常规业务定价标准化、系统化处理方式,非常规业务实行一单一议、配额管理;承保前强制进行风险查勘,落实重案会审制度,强化重大赔案管理,一系列措施有效防范了风险。

阳光产险开发完成了二代车险理赔系统,实现车险理赔精细化管理、自动化管控;开发了车险风险平台,将各环节的风险点转变为系统规则,并在理赔各环节设置风险规则库,通过案件提交触发的系统规则,有效降低理赔风险等。在非车险理赔管理方面,该公司取消了四个区域中心,对全辖机构由总公司理赔部进行大案要案的统一跟踪与管理,确保了大案要案的全程精准内控;下发《关于明确财产险理赔条线岗位人员管理工作事项的通知》,加强理赔条线人员管理方面的内控约束。

业内人士表示,从行业现状看,市场不规范、逆向选择、道德风险仍是理赔管理的主要风险所在。一是社会诚信制度缺乏,保险相关利益方制造虚假赔案得不到有效制约;二是诉讼弱势地位明显,利于被保险人的原则被过度使用;三是汽车维修市场复杂,配件质量良莠不齐,少数修理厂采取增加维护项目、以换件替代维修、配件以次充好等多种方式来获取额外利润;四是部分理赔人员技能较差,理赔尺度把握不准,难以发现骗赔、虚赔的情况。

投资产品信用高

收益大增

控制费用率、降低赔付率、提高收益率,都是险企改善经营情况的重要抓手。2014年,从中资财险公司公布的市场风险管理情况来看,险企基本采取了较为稳妥的投资方式和风控策略,收益率也创下了新高。

据太保产险年报披露,2014年,1年期国债和AAA级企业债的收益率分别下跌了96个和159个基点,10年期国债和AAA级企业债的收益率分别下跌了93个和131个基点。利率走低对险企固定收益类资产估值形成了一定的正面影响,也助推了险企投资收益的提升。

同时,部分险企对投资风险也采取了多项预防措施。例如,太平财险公司由董事会对投资行为进行集中审批和授权,具体投资由集团委托所辖资产管理公司统筹操作;设定各投资品种风险比例限额,合理配置风险资产比例;多维度分散投资风险,单一品种、交易对手实施集中度限制。控制资产组合久期,注重流动性风险;选择高信用等级对手,注重保护机制。定期与受托方沟通,实时关注项目进程,定期开展压力测试,分析和出具风控报告。

锦泰保险也通过一系列新制度对投资业务进行风险管控,并设置了独立的投资管理部,统一负责公司资金的管理和运用,实行保险资金的集约化、专业化管理。该公司采取了安全为主、兼顾效益的风险管理策略,以及委托投资与自行投资相结合的资金运用模式。

泰山保险的债券、协议存款等固定收益类资产占总投资资产的比例为65.98%,收益较为稳定。权益类投资占比18.85%,针对市场流动性宽松,无风险利率下行,金融改革、国企改革预期等各种因素叠加影响,稳步放大权益类投资比重,积累了一定收益安全垫,市场风险相对可控。2014年,该公司投资收益率为6.13%。

从全行业看,根据统计,2014年中资财险公司的投资收益总额约487.6亿元,同比大幅增长了67.5%。

此外,值得注意的是,2014年个别险企的信用风险有所上升,应收保费增幅较大。例如,截至2014年年底,永安保险的应收保费余额约2.07亿元,比年初增长5.27%。“主要原因是农险业务政府集中采购未按时支付保费。”该公司称。

还有部分保险公司的偿付能力截至2014年年底尽管达到充足Ⅱ类标准,但下滑速度较快,且随着业务增长仍有继续下降趋势,这会影响公司的承保能力。因此,偿付能力变化带来的风险也需要引起险企的注意。

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