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保单质押+履约风险 险企与P2P合作风险几何

28 来源:经济观察报  2015-05-25

导读:在P2P平台的介入下,财险公司正在涉足此前只有寿险公司熟络的保单质押贷款业务。5月20日,天安财险与开鑫贷携手推出保单质押型投资产品“保鑫汇”,据悉,此类产品在保险行业内尚属首例。通常而言,保单质押贷款是基于寿险保单的现金价值,而财险公司的保险产品通常是损失补偿型的,没有现金价值的积累,因此不适合做保单质押。

笔者获悉,天安财险此次为“保鑫汇”专门设计了一款具有现金价值的保单——“保赢一号”。不过,这款保单的收益率仅为央行一年期存款基准利率上浮0.7个百分点。多位保险从业者表示,“这款产品收益率水平不太具有竞争力”。

不过,值得注意的是,两家公司的联姻开创了一种P2P平台与保险公司合作的新模式。与此同时,据经济观察报获悉,国内排名前四的一家财产险公司近日与一创业投资公司达成战略合作协议,将以履约保险方式针对该创投公司旗下P2P平台上的投资人而推出。

玩转保单质押

故事要从2013年10月讲起,彼时天安财险拿到了“保赢一号”产品设立的监管批复,截至目前,只有两家财险公司拿到了从事理财型产品的批复。“这可能是监管层对于财险公司做理财型产品的试水,先批复两家看看效果”。

值得注意的是,这款理财型产品还具有保单质押的功能。保单质押很重要的一点就是保单必须具有现金价值,所以此前在具有储蓄功能的人寿保险保单中应用比较多,而人身保险和财产险保单属于损失补偿性合同,不可以作为抵押物。

而对于财险涉足这一领域,一位保险公司投资部人士表示,天安财险此次作为抵押物的保单“保赢一号”给了明确的收益率,就是一个储蓄型保单。

据天安财险官网介绍,“保赢一号”的收益率为央行基准利率上浮0.7个百分点,并附赠了家用车驾车人员意外伤害险、家庭财险保险、交通意外伤害险三种可供选择的保险,最高赔付比例为1:2。截至目前,“保赢一号”推出近一年时间,保费收入约870亿元。

据开鑫贷副总经理周治翰介绍,借款人可以持“保赢一号”的保单,向开鑫贷提出保单质押借款申请;天安财险负责确保保单的真实性,并冻结保单,而开鑫贷平台则发挥信息中介作用,将借款信息(也就是基于此保单构成的保单质押型投资产品“保鑫汇”)公布在网站供投资人选择,借款人扣除保单自身预定收益后,综合年化成本在5%左右;投资者可以将自己的闲置资金,出借给借款人,投资人的收益率在7%-9%。截至目前,保鑫汇的平均收益率为8.04%。

不过具有保单质押功能的“保赢一号”并不被业内看好,“这款产品收益率水平不太具有竞争力”,多位保险从业者表示,其附赠的保险赔付额度也不高,这款产品在市场上销售只能靠营销。

而对于其保单质押功能,一位资深保险从业者表示,“其实保单质押贷款之所以在寿险中运用的比较多,是有它的道理的”,因为人寿保险保单具有长期性的特征,同时它不能通过建立二级市场和保单交易来实现其流动性变现要求,所以在客户急需用钱或者发现其他更好的投资机会时,保险公司就面临退保压力。但是退保对于保单持有人和保险公司而言成本都很高,所以才采用保单质押的方式,给客户提供资金。“对于这种期限在3年以内的保险产品,选择质押贷款时更应该慎重”,上述保险从业者表示,该保单质押贷款实际付出的成本在8%左右。如果有人看见资本市场向好而考虑质押贷款拿资金出来炒股,其在资本市场的收益率如果达不到8%左右,这笔买卖就太不值当了。”截至5月19日,开鑫贷发生的保单质押总成交额为4467万元,总成交笔数112笔。

涉足履约保险

不论保单持有人是否选择进行保单质押贷款,值得注意的是,双方开创了一种P2P平台与保险公司合作的新模式。

据不完全统计,目前仅有10多家P2P平台与保险公司展开合作,而且合作程度普遍较浅,多是到资金交付环节,即保障资金在流转过程中的安全。像开鑫贷与天安财险这种携手推出一款产品的合作,比较鲜见。

据开鑫贷相关负责人透露,后期还将在履约保证保险、互联网保险营销等方面与天安财险进行更多合作,同时也可与其他保险公司合作,目前已与利安人寿达成合作意向。

而据经济观察报获悉,国内排名前四的一家财产险公司近日与一创业投资公司达成战略合作协议,将以履约保险方式针对该创投公司旗下P2P平台上的投资人而推出,只要投资人在该P2P平台上投资,即可以根据投资人个人意愿购买该保险公司面向该P2P平台投资人推出的履约保险,如果投资人投出的资金无法收回,将由该保险公司进行全额赔付。

该保险公司相关负责人表示,以前国内也有保险公司为p2p提供保险,但大多数是进行人身险、固定资产保险,尚未提供过风险较大的履约保险,此次保险公司之所以选择该P2P平台提供全产业链条的履约保险,主要是看中了这个平台对借款者信息和资金的掌控能力,以及线下家具实体店的固定资产保障。

正如他所言,目前P2P平台与保险公司的合作主要有以下5种途径。为投资者购买基于个人账户资金安全的保障保险,以保障投资人的账户安全;为借款人购买基于人身安全的保障保险,主要为保障借款人的还款能力和意愿;为P2P平台高管购买类似于董责险产品,主要防范P2P网贷高管对网贷行业和网贷合同条款不清楚,发生责任事故和道德风险;为担保标的抵押物购买相关财产险,主要针对抵押标的,为借款人的质押抵押物进行投保;为信用贷款购买信用保证保险,主要控制借款人的信用风险,针对无抵押物的信用标。

截至目前,为担保标的抵押物购买相关财产险是目前可操作性最强的一种方式,而信用保证保险是最接近双方合作痛点的产品。

但是目前来看,信用险的单笔保额不会超过15万元,保额较小。而且,保险公司为P2P平台提供的信用保证保险保费会比银行更高。因为与较为优质的银行借款人相比,P2P平台借款人资质良莠不齐,增加了保险公司的核保难度,加大了赔付风险。“主要就是定价问题”,天安财险江苏分公司银保业务部副总经理吴正国表示,双方找不到契合点,市场上没有合适的费率,定价低了保险公司不愿意,定价高了借款人又不愿意。实际上,借款人购买信用保证保险的目标或许并不在保障本身,而是当作一种增信手段,往往只愿意付出宣传的成本。

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